돈을 못 모으는 이유가 소비 습관 때문이라고 생각했습니다. 그런데 솔직히 말하면, 저는 그냥 구조 자체가 없었습니다. 40대 중반이 다 되어서야 통장 하나에 월급 들어오고, 거기서 다 나가는 게 얼마나 위험한 방식인지 뼈저리게 느꼈습니다. 지출이 60~70%를 차지하는 현실 속에서, 그래도 지금이 가장 이른 시작점이라는 생각으로 정리해봤습니다.
통장이 많을수록 돈이 모일까요? 저는 반대였습니다
통장을 여러 개 만들면 돈 관리가 잘 될 것 같다는 생각, 저도 한때 그렇게 믿었습니다. 그런데 실제로는 어떤 통장에 얼마가 있는지도 모르게 되더군요. 이 계좌에서 조금, 저 계좌에서 조금 꺼내다 보면 결국 남는 게 없는 구조였습니다.
재무 설계 전문가들이 말하는 통장분리 원칙은 오히려 단순화라고 말을 합니다. 4개 내외로 줄이고, 각 계좌의 역할을 명확하게 구분하는 것이 핵심임을 공통적으로 확인이 됩니다. 여기서 통장분리란 단순히 계좌를 나누는 게 아니라, 돈의 흐름에 목적을 부여해야 합니다. 급여 계좌, 저축 및 투자 계좌, 생활비 계좌, 비상금 계좌, 이렇게 4개로 구성하는 방식이 가장 널리 쓰이는 것 같습니다.
저 같은 경우는 현재 3개까지는 구성이 되어 있었습니다. 그런데 문제는 계좌 수가 아니었습니다. 각 계좌로 들어가야 할 금액이 정해져 있지 않으니, 생활비 계좌가 사실상 전체 지출의 집합소가 되어버린 상황이었습니다. 웹상에서 확인된 바로는 가계 재무 건전성의 첫 번째 조건으로 고정지출과 변동지출의 분리를 언급하고 있습니다. 이 두 가지를 같은 계좌에서 함께 관리하면 어디서 새는지조차 파악이 안 됩니다. 그래서 저는 가계부도 쓰기 시작했습니다. 와이프에게 맡기면 되지 않느냐를 논하실 것 같은데, 저는 제가 직접 관리를 하고 있기때문입니다. ㅎ
선저축이 왜 그렇게 어려웠는지, 이제야 알 것 같습니다
선저축이라는 말이 있습니다. 저축 몫을 먼저 빼두고 나머지로 생활하는 방식을 말하는데, 이론적으로는 너무 당연한 이야기입니다. 그런데 제가 10년 넘게 이걸 못 한 이유는 딱 하나였습니다. 의지력에만 기댔기 때문이랄까요. 매번 실패했습니다.
"이번 달은 좀 아껴야지"라고 매달 다짐했습니다. 그리고 매달 실패했습니다. 솔직히 이건 예상 밖이었다기보다, 저는 제 의지력을 너무 과대평가했던 것 같습니다. 미래의 이익보다 지금 당장의 소비를 더 크게 느끼는 심리적 경향으로, 저축을 나중으로 미루는 가장 큰 원인으로 꼽히는 것 같습니다.
이 문제를 해결하는 방법은 시스템으로 강제하는 것 이었습니다. 월급날 당일에 자동이체 방식으로 저축 계좌와 생활비 계좌로 돈이 자동으로 빠져나가도록 설정해두면, 제가 판단할 여지가 없어질 것 입니다. 제 경험상 이건 좀 다른 문제입니다. 자동이체를 설정해놓은 달과 그냥 다짐만 한 달의 결과는 비교가 안 됩니다. 자료에 따르면, 자동이체를 활용한 적립식 저축 상품 가입자의 유지율이 임의 저축 대비 40% 이상 높은 것으로 나타나고 있습니다. 숫자로 봐도 시스템의 힘이 의지력보다 훨씬 강하게 나타나네요.
또한 월 단위 관리가 막막하게 느껴진다면 주 단위로 쪼개보는 방법도 있을 것 같습니다. 예를 들어 생활비 계좌에 월 배정된 금액을 4로 나눠서 주마다 쓸 수 있는 금액을 인식해두면, 한 주가 끝날 때 남았는지 초과했는지 체감이 되지 않을까요? 제가 생각해봤더니 월 단위는 중반쯤 되면 이미 감각이 흐려져서, 주 단위가 현실적으로 더 잘 맞는 방식이지 않을까 싶습니다.
비율설계, 숫자를 정하면 목표가 보이기 시작합니다
비율설계란 수입 대비 각 항목에 얼마씩 배분할지를 퍼센트로 미리 정해두는 자금 배분 방법입니다. 쉽게 말해 "이 통장엔 30%, 저 통장엔 10%"처럼 규칙을 숫자로 못 박아두는 것입니다. 이렇게 하면 매달 "얼마 쓰지?"를 고민하는 시간이 사라질 것 입니다.
현재 저는 생활비로 월 수입의 60~70%가 나가고 있습니다. 아마 비슷한 상황에 있는 분들도 많이 있으시지 않겠습니까? ^^;
제가 지향하는 비율은 이렇습니다. 급여 계좌 30%, 저축 및 투자 계좌 30%, 생활비 계좌 30%, 비상금 계좌 10%. 현실과 비교하면 한숨부터 나옵니다. 그래도 이 숫자가 중요한 이유는, 목표가 있어야 방향이 생기지 않을까 생각됩니다.
시드머니라는 개념이 있습니다. 시드머니란 투자나 자산 형성을 시작할 수 있는 초기 종잣돈을 의미합니다. 이 씨앗이 없으면 어떤 투자 기회가 와도 활용할 수 없습니다. 저처럼 40대 중반에 시작한다면 한 번에 목표 비율에 맞추려 하기보다, 지금 생활비 비율을 매달 1~2%씩 줄여나가는 방식이 현실적입니다. 갑자기 60%를 30%로 끌어내리면 생활이 무너질 것 입니다. 제 경험상 이건 절대 지속이 안 됩니다.
비율을 서서히 조정하면서 저축 및 투자 비율을 늘려가다 보면, 어느 시점에 자동화된 흐름이 만들어집니다. 포트폴리오 리밸런싱이라는 개념도 이와 비슷합니다. 포트폴리오 리밸런싱이란 시간이 지나면서 비율이 틀어진 자산 구성을 원래 목표 비율로 다시 맞추는 작업을 뜻하는데, 가계 지출 비율도 마찬가지로 주기적으로 점검하고 조정하는 습관이 필요합니다.
결론
40대 중반에 이 글을 쓰면서 가장 많이 든 생각은 "왜 이걸 20대에 몰랐을까"가 아닙니다. "지금이라도 구조를 만들 수 있다"입니다. 통장분리, 선저축, 비율설계 모두 복잡한 금융 지식이 필요한 게 아니라고 생각됩니다. 시스템을 한 번 만들어두면 이후에는 의지력 소모 없이 돌아가는 구조입니다.
제가 지금 할 수 있는 것은 자동이체 설정을 하나씩 늘려가고, 생활비 비율을 매달 조금씩 줄이는 것입니다. 시드머니가 생기는 그날이 언제일지는 모르지만, 방향만큼은 이제 잡혀 있습니다. 완벽한 비율은 나중에 맞추면 됩니다. 저랑 같이 조금씩 만들어 보는 것은 어떨까요?