월급날 통장 잔고를 봤다가 하루 뒤 다시 보면 반 이상 사라져 있는 경험, 저도 40대가 되어서야 제대로 느꼈습니다. 벌긴 버는데 어디에 쓰는지가 전혀 보이지 않았습니다. 그래서 처음으로 가계부를 써보기 시작했는데, 딱 한 달 만에 제 돈의 흐름이 눈에 들어오기 시작했습니다. 투자보다 먼저 해야 할 일이 이거였다는 걸 그때 깨달은 것 같습니다. 그래서 몇자 적어 봅니다.
월급이 사라지는 이유 — 고정비를 모르면 답이 없다
월급날 딱 하루만 부자인 느낌? 잠깐의 시간만 부자인 느낌이 맞겠죠? 이게 단순히 씀씀이 문제가 아닐 수 있습니다. 제 경우엔 고정비가 어느 정도인지 파악조차 안 된 상태에서 지출을 이어가고 있었습니다.
일반적으로 고정비는 한번 세팅해놓으면 신경 안 써도 된다고 생각하는 분들이 있겠지만, 저는 그게 오히려 더 위험하다고 이번에 확실히 느꼈습니다. 자동이체로 조용히 빠져나가니까 존재 자체를 잊어버리게 되거든요. 가계부를 쓰기 전에는 제 고정비 총액이 얼마인지 솔직히 몰랐습니다. 막상 항목을 나열해보니 예상보다 훨씬 큰 금액이 매달 빠져나가고 있었습니다.
가구당 월평균 소비지출 중 주거·수도·광열비와 통신비 등 고정성 지출 비중이 전체의 30% 이상을 차지한다는 통계청 자료가 있습니다. 제가 체감한 것과 크게 다르지 않은 수치였습니다. 고정비 목록을 한 번이라도 제대로 뽑아본 적이 없다면, 그게 가계부의 출발점이 되어야 된다고 생각합니다. 이를 테면 아래의 내용이 해당되지 않을까요??
- 주거비: 월세, 관리비, 주택담보대출 원리금
- 보험료: 각종 보험
- 통신비: 휴대폰 요금, 인터넷, OTT 구독료
- 교육비: 학원비, 온라인 강의 정기 결제
- 기타 자동이체: 신용카드 연회비, 멤버십 요금
고정비보다 훨씬 더 신경 쓰이는 건 변동비였습니다. 고정비는 적어도 예측이라도 되는데, 변동비는 그 달 상황에 따라 얼마가 나갈지 전혀 가늠이 되지 않아요.
제 경험상 이 변동비 안에서도 가장 무서운 건 소액지출입니다. 커피 한 잔 2천~3천원, 앱에서 결제하는 소액 아이템, 마트에서 충동적으로 담는 군것질류. 각각은 너무 작아서 무시하게 되는데, 한 달치를 더해보면 제 경우 이게 10만원을 훌쩍 넘어 있었습니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 이걸 눈으로 확인하기 전까지는 전혀 체감하지 못했거든요.
일반적으로 변동비는 줄이기 어렵다고 알려져 있지만, 실제로 써보니 줄이는 것보다 '얼마인지 아는 것'이 먼저라고 생각됩니다. 파악이 되고 나면 자연스럽게 소비 습관이 바뀌기 시작하려고 꿈틀거립니다. 가계부가 잔소리하지 않아도 숫자가 스스로 말해주는 것 같습니다.
가계부가 보여주는 것 — 현금흐름을 읽는 눈
가계부를 쓰기 시작한 지 한 달이 되어가면서 처음으로 현금흐름이라는 개념이 피부로 와닿았습니다.
제가 직접 써봤는데, 한 달치 데이터만 쌓여도 수입 대비 지출 비율, 고정비와 변동비의 비중, 저축 여력이 실제로 얼마인지가 한눈에 보이기 시작했습니다. 회사의 업무를 조금이나마 해봐서 그런지 쬐끔 보이더라구요.
투자를 하고 있으면서도 정작 매달 남는 돈이 얼마인지 몰랐다는 사실이 그때서야 좀 부끄럽게 느껴졌습니다. 투자 수익률보다 지출 구조를 먼저 알았어야 했던 것 같습니다.
개인 재무 관리의 기본은 수입과 지출의 흐름 파악에서 시작한다고 강조합니다. 전문가들이 공통적으로 하는 이야기인데, 막상 실천하는 사람은 생각보다 많지 않은 것 같습니다. 저도 그 중 한 명이었고요.
가계부 오래 쓰는 법 — 완벽함보다 지속성이 먼저
가계부 앱이든 엑셀이든 일단 시작하면 며칠 안에 포기하는 분들이 많습니다. 저도 처음엔 모든 항목을 세세하게 다 적어야 한다는 압박이 있었습니다. 그런데 막상 해보니 가계부의 핵심은 정확도가 아니라 지속성이라는 걸 느꼈습니다. 여기서도 꾸준함이 나옵니다.
제 경우에는 항목을 최대한 단순하게 줄였더니 훨씬 오래 지속할 수 있었습니다. 식비, 교통, 고정비, 기타 이렇게 네 가지만 써도 흐름 파악은 충분히 됩니다. 매일 쓰지 않아도 괜찮습니다. 3일에 한 번, 일주일에 한 번이어도 꾸준히 이어가는 것이 아무것도 안 하는 것보다 훨씬 좋아집니다.
그리고 한 가지 더. 다른 사람의 가계부와 비교할 이유는 없다고 생각됩니다. 누군가는 식비를 20만 원에 맞춘다는데, 저는 형편이 다르고 생활 방식이 다릅니다. 내 기준으로, 내 실정에 맞게 쓰는 가계부가 가장 좋은 가계부라고 생각됩니다. 남의 기준이 아닌 본인의 수입과 지출 구조에 맞게 미래를 계획하는 행위인 것 같습니다. 그 출발점이 가계부라는 건 이제 제 경험으로도 확신합니다.
결론
이제 한달 쓴 제가 뭘 알겠냐마는 가계부를 쓰면 절약이 된다는 말은 반만 맞는 것 같아요. 가계부를 쓰면 내 고정비와 변동비가 보이고, 현금흐름이 보이고, 그제서야 어디를 줄일 수 있
는지가 보이는 정도입니다. 저는 40대가 되어서야 이걸 처음 해봤는데, 솔직히 10년만 일찍 했더라면 하는 아쉬움이 많이 있습니다.
가계부가 없는 재무 설계는 오래가기 어렵다고 생각합니다. 투자보다 먼저, 저축보다 먼저, 내 돈이 어떻게 움직이는지를 파악하는 것이 순서라고 많이 느끼고 있습니다. 완벽한 가계부는 없어도 됩니다. 일단 시작하는 것, 그게 전부인 것 같습니다.
