IRP는 절세와 노후 준비를 동시에 잡을 수 있는 대표적인 금융상품으로 소개됩니다. 저도 회사를 이직할 때 IRP계좌 개설하여 사용해봤지만, 그때는 어떠한 혜택이 있었고, 운용방법을 몰랐습니다. 늦었다고 생각하는 지금부터라도 찾아가는 내용을 같이 공유하고, 도움이 됐으면해서 정리해봤습니다.
저 같은 직장이라면 관심가지는 세액공제와 효율적인 운용방법, 그리고 좋은 것만 있을 수 없으니까 단점까지 제가 확인한 내용을 공유하도록 하겠습니다.
세액공제 핵심
연말정산 시즌이 다가오면 많은 사람들이 IRP 세액공제를 활용하기 위해 관심을 가지게 되는 것 같습니다. 저도 똑같습니다. ^^;
IRP 계좌의 가장 큰 장점은 바로 세액공제입니다. 연간 최대 900만원까지 세액공제 대상이 됩니다. 총 급여액 5,500만원 기준으로 이하는 16.5%, 초과일 경우 12%의 공제율이 적용되기 때문에, 각각 최대 약 148만원 5천원과 111만 8천원까지 세금을 줄일 수 있는 효과가 있습니다. 특히 소득이 높을수록 절세 효과는 더욱 커지기 때문에 직장인이라면 반드시 활용해야 할 절세 수단이라고 느껴졌습니다. 놀고 있는 저의 IRP계좌도 여유자금을 가지고 조금씩 해보려고 합니다.
운용방법
운용방법도 매우 중요합니다. IRP 계좌는 단순히 돈을 넣어두는 것만 생각했었는데, 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 구조로 확인했습니다. 왜 몰랐을까 ;;;
예금, 채권형 펀드, ETF 등으로 자산을 분산하면서 안정성과 수익성을 가지고 가시는 분들이 많더라구요. 여기저기 찾아본바에 의하면 일반적으로는 안전자산 30% 이상, 나머지 70%를 활용해 ETF나 주식형 상품으로 수익을 추구하는 전략이 많이 사용하고 있었습니다. 다른 글에서 언급한 것과 같이 또 얘기드리지만 장기 투자 관점에서 리밸런싱을 주기적으로 해주는 것도 중요한 것 같습니다.
절세 전략
절세를 극대화하려면 몇 가지 전략이 필요한 것 같습니다.
첫째, 연금저축과 IRP를 함께 활용해 공제 한도를 최대한 채우는 것이 좋아 보여요.
둘째, 연말이 아닌 연초부터 분할 납입하면 시장 변동성을 줄일 수 있다.
셋째, 수수료가 낮은 금융사를 선택하자. 작은 수수료도 쌓이면 커집니다.
IRP의 단점
꼭 장점만 있지는 않겠죠. 단점도 분명히 존재합니다.
가장 큰 단점은 중도 인출이 제한된다는 점입니다. 다만, 무주택자의 주택 구입이나 전세보증금 마련, 본인이나 부양가족의 6개월 이상 요샹, 파산/개인회생, 천재지변 등 법적 사유가 있다면 중도 인출은 가능합니다. 이러한 사항 때문에 긴급한 자금이 필요할 때 쉽게 꺼내 쓸 수 없어 유동성이 떨어집니다. 또한 중도 해지 시에는 세액공제 받은 금액에 대해 기타소득세(16.5%)가 부과되기 때문에 오히려 손해를 볼 수 있습니다. 그리고 투자상품은 본인의 선택에 따라 수익률이 크게 달라질 수 있어, 방치하면 낮은 수익에 머무를 가능성도 있을 수 있습니다.
나의 결론
IRP 계좌는 절세와 투자, 노후 준비를 한 번에 할 수 있는 몇 안되는 도구 인것은 맞습니다. 다만 단순 가입에 그치지 않고, 전략적인 운용과 장기적인 관점이 필요합니다.
공부했으니까 나의 재무 상황에 맞는 포트폴리오를 구성해서 IRP는 활용해볼까 합니다.
장기적인 관점에서, 미래의 경제적 자유를 위하여~!